當舖的利息怎麼算才對？當舖借款會不會影響個人信用？
這是許多人在急需資金時最常遇到的兩個問題。相比銀行貸款，當舖借款流程更快速、條件也更彈性，因此成為不少人週轉資金的解決方案。本文將針對這些疑慮進行解答，並透過銀行貸款與當舖借款的利息計算比較，讓你更清楚了解其中差異，進而找到最適合自己的資金方案。
當舖借款利息這樣算！銀行貸款利率比較與真實案例解析
在台灣，當舖利息受到《當舖業法》規範，最高不得超過月息 2.5%，多數合法當舖的利率落在 1.5%～2% 之間。當舖的最大特色是利息會依照「實際借款天數」來計算，若提前還款，利息也會相對減少。
當舖借款計算方式
- 最高月息：2.5%
- 常見月息：1.5%～2%
- 計算公式：借款金額 × 月息率 × 借款天數 ÷ 30
- 範例：
借款 100,000 元，月息 2%，借滿 1 個月 → 100,000 × 2% × 30 ÷ 30 = 2,000 元
借款 100,000 元，月息 2%，僅借 15 天 → 100,000 × 2% × 15 ÷ 30 = 1,000 元
👉 優點在於彈性高，提前還款能省利息，對短期週轉特別合適。
※ 了解更多相關資訊：當鋪利息2.5%合理嗎？當鋪利息750是不是在亂收費？
銀行貸款利息怎麼算？中國信托辦理貸款真實案例
銀行貸款的利率通常比當舖更低，但條件限制與申請流程相對嚴格。以中國信託銀行個人信貸為例，常見年利率約 6%～15%，依借款人的信用狀況與財力證明而有所不同。
銀行貸款計算方式
- 常見年利率：6%～15%
- 計算公式：借款金額 × 年利率 ÷ 12
- 範例：
借款 100,000 元，年利率 10%，每月利息 = 100,000 × 10% ÷ 12 ≈ 833 元
👉 優點是利率低，適合長期資金規劃；缺點是流程冗長，沒有良好信用紀錄的人往往難以申請成功。
以王小姐的案例來介紹
王小姐因為家裡急需用錢，需要籌到 10 萬元。她首先去中國信託銀行詢問個人信貸，業務人員告訴她若能通過審核，年利率大約 10%，每月利息約 833 元，比當舖便宜許多。
但王小姐屬於「信用小白」，過去沒有貸款紀錄，也沒有信用卡，加上收入證明不足，雖然嘗試申請了好幾次，卻始終無法過件，時間也拖了兩週。
後來她轉向合法當舖諮詢，發現利息雖然是月息 2%，一個月要付 2,000 元，但若只借半個月就還清，利息只要 1,000 元，而且流程快速，當天就能拿到資金。雖然成本較高，但立即解決了資金需求。
借款案例經驗總結：
- 銀行貸款：利率較低，但需要信用與財力證明，流程慢，對信用不足的人不友善。
- 當舖借款：利率較高，但透明有彈性，放款快，適合短期週轉或信用小白。
當舖借款會不會影響信用？
許多人在考慮當舖借款時，最擔心的就是「會不會影響自己的信用分數」。這點在銀行貸款與當舖借款之間，有明顯的差別。
1. 正常還款的情況
當舖屬於民間借貸機構，並不會將借款紀錄送交聯徵中心。因此，只要能依約繳息或在期限內還款，就不會影響個人的信用評分，未來申辦銀行貸款或信用卡也不會因為有過當舖借款而受影響。
2. 違約或不還款的情況
如果借款人沒有依約還款，當舖通常會直接處分典當物（例如汽車、黃金、3C 商品），用以抵銷欠款。這和銀行不同，銀行若有違約會通報聯徵，造成信用受損；但當舖一般只會扣抵典當品，並不會留下信用紀錄。
3. 重點提醒
- 當舖借款本身不會影響信用，但若長期違約或惡意拖欠，仍可能引發民事或法律糾紛。
- 銀行與當舖的差別在於：銀行會留下聯徵紀錄，而當舖主要以典當物作保障。
👉 只要能按時繳息、如期還款，當舖借款對信用並不會造成影響。
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